我叫尼娜。
两年前我有三张信用卡，完全不知道工资去了哪里；拯救我的不是更高的收入，而是一次结果令人羞愧的记账练习。
方法很粗糙：我记录一个月的所有开销，保留每一张收据。
我的可支配收入被那些单独看微不足道、合起来却决定性的消费吃掉了，这正是大多数消费债务的机制。
咖啡、零食和出租车每月占两百，而每一笔交易当时都显得不值得考虑。
我得出结论：自律不是性格特征，而是结构。
一旦固定成本变得可见，信用卡利息被诚实计算，我的行为不用任何意志力就改变了。
现在我按固定顺序排优先级：住房、食物、储蓄，然后是剩下的。
我还留了一笔应急基金，因为一张意外账单就足以把预算变成债务。
节俭不是目标，我也不接受“贫穷是因为买咖啡”这种暗示；提出这种论点的人，通常自己的消费没人审计。
不过，财务素养是“艰难的一个月”和“一场危机”之间的差别，而学校从没教过我，这是课程的失败，不是性格的失败。